Hipotecas para segunda vivienda

Diferencias entre las hipotecas para primera y segunda vivienda

Conseguir financiación y las condiciones en las que se le va a conceder es, habitualmente, una de las principales preocupaciones de cualquier comprador de vivienda, independientemente de que ésta está destinada a ser su residencia habitual o no.

Ahora bien, en el caso de que estemos buscando hipoteca para adquirir una segunda vivienda, tendremos que tener en cuenta que los bancos nos ofrecerán hipotecas con unas condiciones diferentes, y más exigentes, que las que ofrecen para sus hipotecas principales.

La razón fundamental de este endurecimiento de los condiciones es que se trata de operaciones consideradas de mayor riesgo por las entidades financieras, ya que, en caso de dificultades económicas, y al no tratarse de un producto de primera necesidad, el comprador tiene menos reparos a la  hora de dejar pagar las cuotas.

Condiciones de las hipotecas para segunda vivienda

Esas condiciones más duras afectan, fundamentalmente, a los tipos de interés, los plazos de amortización y al  importe máximo que el banco está dispuesto a financiar.

1. Tipos de interés

Es cierto que cada vez son más las entidades financieras que ofrecen hipotecas para segunda vivienda al mismo tipo que las que concede para residencia habitual, pero también nos podemos encontrar con bancos en los que los intereses son más elevados, hasta  dos décimas más en el caso de las hipotecas a interés variable.

2. Plazos de amortización

Mientras que en las hipotecas para compra de primera residencia los plazos de amortización se sitúan en torno a los 30-40 años,  en las destinadas a segunda vivienda se sitúan en los 20 años, 25 en los mejores casos. 

3. Importe financiado

La reciente crisis económica, trajo importantes cambios en la actitud de los bancos a la hora de conceder una hipoteca, una de ellas fue el importe que estaban dispuestos a financiar. A día de hoy, por norma general, las hipotecas sobre vivienda habitual se financian hasta un 80% del precio total de la vivienda, aunque se dan casos de financiación del 100%, mientras que en los préstamos para segunda vivienda la financiación se sitúa entre el 50 y y el 70% como máximo.

Ingresos, estabilidad laboral y alta capacidad de ahorro

Aparte de aceptar unas condiciones más exigentes, el cliente tendrá que demostrar unos ingresos más elevados que los que se exige al que solicita una hipoteca para vivienda habitual y estabilidad laboral. El objetivo es evidente: evitar el riesgo de impago al máximo.

Por otro lado, al ofrecer una menor financiación, no queda más remedio que tener, como mínimo, entre el 40 y el 50% del valor de la vivienda ahorrado (30-35% para cubrir la aportación inicial y otro 15% para cubrir los gastos de formalización del crédito).

Tener la residencia habitual ya pagada,  es otra de las características que facilita la concesión del crédito.

Posibilidades de negociación

Aunque siempre es recomendable consultar las condiciones que ofrecen otras entidades financieras, un buen cliente de la entidad, con un perfil limpio de impagos y  que se ajuste al perfil requerido tendrá mayores posibilidades de negociar las condiciones del crédito.

Negociar el tipo de interés es lo más complicado, pero siempre se puede intentar. También es posible negociar las comisiones, la cantidad a financiar, el plazo de amortización y las vinculaciones.

Cuantas más garantías ofrezca el cliente, más posibilidades de obtener el crédito y de conseguir unas condiciones más favorables. Y entre esas garantías adicionales, una de las más valoradas es que el cliente aporte la vivienda en la que  reside de manera habitual, aunque hay que tener en cuenta que dar ese paso tiene riesgos importantes en caso de dificultades económicas.

Antonia M Andreu

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