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Qué son las hipotecas de autopromotor

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Qué son las hipotecas de autopromotor y cómo funcionan

El préstamo hipotecario a la autopromoción está dirigido a personas que cuentan con un terreno en propiedad y que desean financiar la construcción de su propia vivienda habitual o de una segunda residencia. Son préstamos que financian la realización de la obra, pero no la compra del terreno donde se va a realizar, que tiene que haberse adquirido previamente a la solicitud del crédito.

Normalmente, al menos en nuestro país, este tipo de hipotecas se conceden para la construcción de viviendas sobre suelo urbano.

Hay que tener en cuenta que, en la mayoría de los casos, son préstamos que no figuran en los catálogos de las entidades financieras, pero eso no quiere decir que no los concedan. A día de hoy, solo Banco de Santander y Bankinter los ofrecen de manera explícita, pero incluso en estos casos, buena parte de las condiciones serán particulares, es decir, quedarán a expensas de la negociación que se realice con el banco.

Cuáles son las características de este tipo de hipotecas y cómo funcionan

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Documentación necesaria para escriturar una vivienda

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Qué documentos hay que llevar a la Notaría para escriturar una vivienda

El último paso a la hora de comprar-vender una vivienda es la firma de la escritura, que se realiza en una Notaría con presencia de todas las partes implicadas en la transmisión.

Para que la firma se pueda realizar, es imprescindible que las partes aporten una serie de documentos personales, sobre la vivienda y, en su caso, los relacionados con la hipoteca, tanto la que va a cancelar el vendedor, como la que va a suscribir o a la que se va a subrogar el comprador, en el caso de que las haya.

  • Documentos personales:

Tanto el vendedor o vendedor, como el comprador o compradores, tendrán que aportar su DNI o tarjeta de residente vigentes.

En el caso de que alguna de las partes no pueda estar presente en la firma, deberá estar representada por otra persona, que aportará un poder notarial, que acredita su condición de representante del ausente, y que permitirá que firme la escritura en nombre del representado.

Hay que tener en cuenta de que en el caso de que el vendedor o uno de los vendedores esté casado en régimen de gananciales, independientemente del que el bien sea propiedad de uno solo de los cónyuges, por, por ejemplo, haberse adquirido antes de contraer matrimonio, el otro cónyuge deberá estar presente y aportar su documentación personal, ya que tendrá que aparecer en la firma con el fin de renunciar al derecho expectante de viudedad foral.

En el caso de que el matrimonio se haya realizado en régimen de separación de bienes, se deberá aportar el documento de separación de bienes, con el fin de que el notario verifique si se ha hecho la renuncia al derecho expectante de viudedad foral o si se ha conservado ese derecho.

Si el vendedor está divorciado, deberá aportar la sentencia de divorcio inscrita en el registro civil o el libro de familia inscrito o una certificación del registro civil que demuestre la situación civil.

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Se puede reclamar una hipoteca con IRPH

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Qué es el IRPH, quién puede reclamar si su hipoteca se rige por este índice y cómo hacerlo

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un tipo de interés variable que publica el Banco de España y que algunas entidades financieras usan en las hipotecas.

Creado en 1994, se calcula haciendo una media simple de los tipos de interés medios ponderados de los préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años para la compra de vivienda libre iniciados o renovados por las entidades en el mes de referencia. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

El modo en el que se calcula ha provocado que, mientras el Euríbor inició a partir de 2013 una bajada que lo ha llevado a estar, en estos momentos, en valores negativos, el IRPH se ha mantenido estable en torno al 2%, lo que ha provocado que las cuotas de las hipotecas que se rigen por él se hayan mantenido estables, o incluso se hayan elevado.

El Tribunal de Justica de la Unión Europea corrige al Tribunal Supremo

En el momento en que se hicieron patentes las diferencias en la evolución de las hipotecas referenciadas con el IRPH y las que utilizaban el Euríbor, comenzaron las demandas de los afectados, pero el Tribunal Supremo cerró las puertas a este tipo de reclamaciones cuando, en 2017, dictaminó las cláusulas IRPH no eran nulas en ningún caso.

Sin embargo, la decisión del Alto Tribunal español fue corregida el pasado 3 de marzo por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que dictaminó que IRPH debe estar sometido al control judicial de los tribunales españoles, que serán los encargados de decidir si su inclusión en los contratos hipotecarios puede ser considerado o no como abusiva.

Con la decisión del Tribunal Europeo, se obligaba a los tribunales de nuestro país a tomar en consideración la demandas sobre cláusulas IRPH y a examinar caso a caso, para decidir si la cláusula es abusiva o no.

Desde entonces, se han sucedido las reclamaciones por parte de los consumidores, y las sentencias contradictorias en las diferentes instancias de la Justicia, tanto a favor como en contra de los demandantes.

Octubre de 2020: nuevo fallo del Tribunal Supremo

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Amortización anticipada de tu hipoteca

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Qué hacer para amortizar tu hipoteca del modo más ventajoso

Cuando firmamos una hipoteca, la mayoría de nosotros nos comprometemos a mantener una larga, muy larga, relación con nuestro banco. Durante una media de 25 años estaremos obligados a pagar nuestra cuota mensual, seguiremos con cierta atención, si nuestro crédito es a interés variable, los vaivenes del Euríbor o índices similares, e, independientemente del esfuerzo que nos suponga pagarla, soñaremos con el día en el que finalmente nos podamos quitar de encima esa carga.

Pero salvo que nos encontremos entre ese reducido número de afortunados que tienen un golpe de suerte y pueden liquidar su hipoteca de un plumazo, la única forma que tendremos para aligerar un poco la carga mensual de las cuotas o reducir el plazo de nuestra hipoteca será consiguiendo unos ahorros extras que nos permitan realizar una amortización parcial.

Ahora bien, aunque es una opción que a primera vista siempre resulta atractiva, antes de decidirnos, tenemos que tener en cuenta diferentes variables o si es preferible que utilicemos esos ahorros extra para realizar otro tipo de inversiones más rentables.

Las variables a tener en cuenta son:

  • El coste que tiene para nosotros realizar la amortización.
  • Si es un buen momento para amortizar la hipoteca
  • Qué nos conviene más, amortizar plazo o cuota.
  • Si resulta una opción interesante desde el punto de vista fiscal.

Qué coste tiene realizar una amortización parcial

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¿Qué son las hipotecas verdes?

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¿Qué son las hipotecas verdes?

Las hipotecas verdes son un tipo de préstamo hipotecario que vincula el tipo de interés con la eficiencia energética de la vivienda. Es decir, cuanto mayor calificación de eficiencia energética tenga la vivienda, menor tipo de interés.

Este tipo de hipotecas se utilizan tanto para la compra de vivienda, como para la realización de obras de reforma que permitan mejorar la calificación energética.

Se trata de un producto que nació en la década de los 80 del siglo pasado en Estados Unidos, con el fin de promover la sostenibilidad en las edificaciones, y aunque, de momento, son prácticamente desconocidas en nuestro país, la clara apuesta por la eficiencia energética tanto en obra nueva como en rehabilitación que está impulsando la Unión Europea, y el interés que están poniendo determinadas entidades de crédito en participar en proyectos encaminados a desarrollar este tipo de productos, hace esperar que en no mucho tiempo se introduzcan en el mercado hipotecario de nuestro país.

Proyecto piloto europeo

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